Вопрос-ответ

 Я собрался взять потребкредит в вашем банке. Посмотрел предварительно условия на сайте, распечатал для сравнения график гашения платежей. Однако, я привык к обслуживанию долга по кредиту, когда платежи равномерны ежемесячно, а у вас я этого не увидел, хотя проценты по кредитам у вас привлекательные. Будет ли выгоден мне ваш метод начисления платежей?

 Как мы отвечали и ранее на подобные вопросы, ДА - наш метод начисления платежей по кредитам более выгоден заемщику, нежели банку! Вот почему, в абсолютном большинстве банков Тульского региона такой метод не применяется, а применяется аннуитетный (равными ежемесячными платежами)! Метод начисления процентов, применяемый нами, называется дифференцированным. При данном методе в первую очередь в большей степени гасится основной долг, а не проценты, зарабатываемые банком. Давайте более наглядно, на абстрактном примере, рассмотрим Вашу выгоду:

РЕЗУЛЬТАТ  СРАВНЕНИЯ ДВУХ МЕТОДОВ:

Аннуитетный метод

  Как видно из таблиц, в сумме ежемесячного платежа при дифференцированном методе составляющая суммы основного долга гораздо больше, чем при аннуитетном методе. А, например,  ровно через год (12 платежей) остаток суммы основного долга перед банком при дифференцированном методе более чем на 26 тыс.руб. меньше, чем при аннуитетном методе. Вот и считайте для себя, что выгоднее, если Вы захотите досрочно закрыть кредит?  Конечно всегда, при прочих равных условиях, дифференцированный платеж выгоднее заемщику - общая переплата по кредиту меньше!  Так что, смело приходите к нам брать выгодный для себя кредит!

  Я являюсь индивидуальным предпринимателем, осуществляю пассажирские перевозки по Туле и области. Могу ли я получить автокредит на коммерческий транспорт в вашем банке? Во многих банках Тулы, куда я обращался, мне отказали!

  Да, в нашем банке, а точнее, в Филиале "Тульский" ООО КБ "АРЕСБАНК" Вы спокойно можете получить автокредит как на новый, так и подержанный коммерческий автотранспорт. Конечно, если Вы подходите под требования, предъявляемые  к потенциальным заемщикам банка ( возраст от 21 года, стаж не менее 6 месяцев, достаточный для обслуживания кредита совокупный доход семьи,...). Срок редитования - до 5 лет. Причем, кредит выдается на полную стоимость коммерческого транспорта, то есть, без первоначального взноса заемщика! Кредит с условием страхования жизни заемщика Вам обойдется дешевле! Платежи по кредиту - только дифференцированные. Более подробную информацию Вы можете почитать на данном сайте в разделе: Главная > Частным клиентам > Автокредитование,   или узнать непосредственно в офисе банка.

 Стоит отметить, что кредитование ИП (индивидуальных предпринимателей) - вопрос очень болезненный для самих ИП и тульских банков. Большинство банков попросту не кредитуют ИП.

Получив предварительный график погащения кредита в вашем банке, я увидел, что мои ежемесячные платежи и итоговая переплата получились меньше, чем аналогичные кредиты в других банках но с меньшей годовой процентной ставкой! Почему так?

В большинстве банков г. Тулы применяется аннуитетный метод расчета платежей, когда за весь срок кредита заемщик платит равными частями. В нашем банке применяются дифференцированные платежи, которые намного облегчают жизнь заемщика, сокращая итоговую переплату! Даже при большей нашей кредитной ставке (напрмер,14%) клиент платит значительно меньше, чем при меньшей ставке (12,5%...13%) аннуитетного платежа другого банка!!! и это еще без учета единовременных комиссий (порядка 5 тыс.руб) других банков, которые смело прибавляйте к их сумме платежей!

На что обратить внимание, выбирая банк для автокредита?  Какой метод погашения кредита выгоднее заемщику - аннуитетный или дифференцированный платеж?

В принципе, условия выдачи кредитов на покупку машины во всех банках похожи, но сэкономить все-таки можно, и не мало. Первое, на что смотрит потенциальный заемщик, – процентная ставка. Здесь и кроется ошибка. Выбирая банк и кредитную программу, кроме процентной ставки, обратите внимание на метод начисления процентов, а также порядок и процедуру погашения кредита. Внимательно прочтите договор на предмет досрочного погашения кредита и штрафных санкций за просрочку выплат. Многие банки до сих пор имеют в своих программах сроки моратория, в течение которого запрещено досрочное погашение кредита. Или разрешено, но за дополнительные проценты. Сумма выплат может увеличиться от метода, который применяется в начислении процентов. Есть два способа, по которому рассчитываются ежемесячные платежи - дифференцированный и аннуитет. Ежемесячный платеж при дифференцированном способе будет ежемесячно уменьшаться, сходя в итоге к нулю. Получается, что самая большая нагрузка оказывается на заемщике в самом начале выплаты долга. И это нормально. Аннуитетный платеж в течение выплаты долга будет оставаться одним и не изменится до самого конца. Уменьшение основного долга при аннуитете происходит не равномерно: в первом периоде долг гасится в меньшей степени, а большую часть составляют проценты, которые с радостью с вас и берет банк-кредитор. В связи с этим общая сумма выплат увеличивается, по сравнению с дифференцированным платежом. И ни один, даже самый дисциплинированный заемщик, обладающий на момент получения кредита отличной платежеспособностью, не может быть уверенным в том, что в течение длительного срока он сможет обеспечить своевременное внесение равномерных платежей. Пока есть силы, надо гасить как можно больше именно основной долг, а не проценты. Аннуитет хорош при длительной ипотеке, А вот при более быстрых кредитах, к коим относится автокредит, лучше выбирать программы с дифференцированным платежом, которые есть далеко не во всех тульских банках! В сегменте автокредитования комиссии по кредитам, особенно ежемесячные, не так распространены, как в потребительском кредитовании, однако часть банков их все еще взимает. Реальную эффективную ставку по автокредиту существенно увеличивает ежемесячная комиссия за обслуживание кредита, которая, как правило, взимается с первоначальной суммы долга. Хотя таких комиссий сейчас становится все меньше. В Туле некоторые банки еще берут разовую комиссию в размере 100-300 долларов непосредственно при выдаче кредита, что еще ненамного удорожает его для заемщика. Банки начали предлагать программы без первого взноса, с нулевой процентной ставкой, с минимумом документов. У экспресс-программ есть свои особенности: суммы выдаются меньшие и по более высоким ставкам. Такой кредит подходит тем заемщикам, кто хочет купить машину в кредит максимально быстро и не тратить время на оформление большого количества документов. За скорость приходится явно переплачивать!

Может ли Банк в одностороннем порядке повысить процентную ставку по действующему кредиту юридическому лицу?

В одностороннем внесудебном порядке (без согласия заемщика) Банк вправе увеличить размер процентной ставки за пользование кредитными ресурсами, в том числе, но не исключительно, в случаях:

• изменения Банком России размера учетной ставки (ставки рефинансирования);
• изменения ситуации на финансовом рынке, повлекшее за собой увеличение уровня процентных ставок на рынке кредитных ресурсов;
• изменения условий формирования кредитных ресурсов Банка;
• действия других объективных экономических и внешнеэкономических факторов.

При этом, в случае уменьшения учетной ставки Банком России, Банк рассматривает вопрос о соразмерном уменьшении процентной ставки за пользование кредитными ресурсами.